Для многих заемщиков ипотека является единственным шансом покупки собственного жилья.
Обязательным условием оформления такого банковского продукта выступает внесение первоначального взноса, размер которого 10-20% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Но не у всех заемщиков имеется на руках такая сумма. Именно для таких клиентов актуальным становится вопрос, как оформить ипотеку без первоначального взноса.
Значение первоначального взноса
Это часть стоимости недвижимости, которая уплачивается не банку, а тому, кто владеет квартирой (например, компании-застройщику или продавцу вторичной недвижимости). Обычно он составляет не менее 10% от полной стоимости жилья.
По сути первоначальный взнос является для банка гарантией платежеспособности заёмщика, а для заёмщика — возможностью снизить проценты по ипотеке.
В случае если ипотечные платежи перестают поступать, банк, в залоге которого находится квартира, может реализовать ее. Чаще всего цена продажи ниже, чем ранее она приобреталась заемщиком. Таким образом первоначальный взнос позволяет снизить убытки финансовой организации и если не заработать, то вернуть выданную недобросовестному клиенту сумму займа.
Кто может оформить ипотеку
В каждом банке применяются разные требования к заёмщикам, но существует ряд условий, которые требует любой банк:
- возраст от 21 до 75 лет;
- постоянный доход при стаже на последнем месте работы от 6 месяцев;
- гражданство РФ;
- наличие постоянной регистрации.
Варианты оформления ипотеки без первоначального взноса
На практике кроме искусственного завышения стоимости приобретаемой недвижимости, существуют правомерные варианты оформления ипотеки без крупного стартового взноса:
- Льготная ипотечная программа. Благодаря господдержке продукт позволяет оформить договор без первого взноса, либо с минимальной его суммой. Подобные программы доступны для определенных категорий граждан (например, молодая семья).
- Участие в НИС (налоговая-ипотечная система). Программа доступна только для военнослужащих. Чтобы подать документы на военную ипотеку нужно быть участником НИС не менее трех лет. Первоначальный взнос уплачивается государством, как и дальнейшие взносы по ипотеке.
- Ипотека под залог имеющейся недвижимости. Вариант для тех, у кого есть собственная квартира или дом. При этом учитываются следующие критерии: коэффициент износа квартиры или дома (состояние недвижимости должно быть удовлетворительным); дом или квартира должны находится в регионе, где оформляется ипотека; ликвидность недвижимости (т.е. возможность продать её в любой момент); согласие других собственников недвижимости.
Иногда банки соглашаются оформить ипотеку на жильё под залог другого высоколиквидного имущества (например, автомобиля). - Маркетинговые акции банков. Такие предложения появляются нечасто, и получить одобрение на такую ипотеку достаточно сложно, так как требования к заёмщику высокие. Чаще всего такие предложения разрабатываются совместно с застройщиками. И оформить в ипотеку без первоначального взноса можно только новостройки.
- Ипотека с материнским капиталом. Материнский капитал выдаётся после рождения второго ребёнка (с 2020 года — после рождения первого). Для оплаты первоначального взноса по ипотеке не нужно ждать, когда ребёнку исполнится 3 года, средствами господдержки семьям с детьми можно воспользоваться сразу после рождения малыша.
Что делать, если на первоначальный взнос нет денег
Даже наличие рабочих вариантов оформления ипотеки без стартового взноса не всегда является гарантией ее получения. Наоборот, при невозможности заявителя доказать свой доход, банк запрашивает высокий первоначальный взнос.
В этом случае у потенциальных заемщиков несколько вариантов:
- Оформить потребительский кредит. Здесь важно рассчитать собственные силы для погашения двух обязательств одновременно.
- Занять у знакомых под расписку. Главное: договориться о сроках и способах возврата (сразу или частями).
- Продать имеющееся имущество, например, комнату, доставшуюся в наследство. Можно заменить автомобиль на более бюджетный вариант, а разницу от продажи вложить в первоначальный взнос и т.п.
- Устройство на дополнительную работу. Не самый быстрый вариант накопления первоначального взноса, но рабочий.
Сегодня банки предлагают широкую линейку ипотечных программ для различных категорий граждан с гибкими условиями и доступным ставками. Заемщикам необходимо подобрать для себя подходящий вариант и выполнить условия для ее предоставления.
